퇴직자의 삶의 질 형성 TIP 3

★모든 퇴직자의 삶의 질을 형성하는 3 가지 질문

 

퇴직에 대한 공식은 없지만이 세 가지 질문에 답하면 재정 전망을 관리 할 수 ​​있다.

은퇴를 최소한의 문제 해결이 필요한 인생 단계로 생각하는 것이 좋습니다.

매일 아침 침대에서 나오고 원하는 것을합니다. 결국, 당신은 당신의 경력 시간에 넣었습니다.

업무 프로세스를 간소화하는 방법을 결정하고 해고 할 공급 업체를 선택해야하는 시대가 늦었다.

 

 

그 은퇴를 제외하고는 새로운 질문에 답할 수 있습니다. 그들은 직업을 바꾸는 사람은 아니지만 인생을 바꾸는 사람입니다.

 

직원을 떠나면이 세 가지 질문에 대한 답변이 향후 30 년간 삶의 질을 향상시킬 것입니다.

1. 내 돈이 지속됩니까?

 

1990 년대에 윌리엄 벤겐 (William Bengen)이라는 재무 고문은 퇴직자가 저축을 계속할 수 있도록 돕고 싶었습니다.

그는 역사적인 주식 시장 데이터를 기준으로 숫자를 계산하여 “안전한 출금 률”이라고 표시된 것을 식별했습니다.

이것은 주식 시장의 성과가 아무리 좋지 않더라도 퇴직자가 매년 돈을 잃지 않고 위험을 감수하지 않고 절약 할 수있는 금액입니다.

Bengen은 처음에 안전한 철수 율이 첫해에 4 % 라고 결론지었습니다 . 그 후 퇴직자들은 인플레이션에 맞추기 위해 4 %를 조정할 수있었습니다.

나중에 Bengen은 자신의 마법 숫자를 4.5 %로 업데이트하여이 비율로 30 년 동안 돈을 지속 할 수 있다고 확신했다.

이 규칙이 적용되면 퇴직자들은 돈이 얼마나 오래 지속될 지에 대한 불타는 질문에 대한 답을 얻게됩니다. 예를 들어,

퇴직자가 1 년차에 67,500 달러를 인출하고 그 후 인플레이션을 조정하면 150 만 달러 상당의 투자 포트폴리오는 30 년 동안 매수 상태를 유지해야합니다. 권리?

정확히. Bengen 자신이 언급했듯이 모델에는 단점이 있습니다. 포트폴리오 자산 배분 , 세율 및 포트폴리오 재조정 빈도 에 대해 많은 가정을 합니다.

또한 퇴직자의 비용이 인플레이션보다 더 빠르거나 느려질 수 있으며 Bengen의 규칙은 이러한 시나리오를 전혀 다루지 않다.

또 다른 중요한 요소가 있습니다. 4 % 규칙은 필수 최소 분배 (RMD)를 고려하지 않습니다 . 이것들은 401 (k) 및 전통적인 IRA에서 가져와야하는 IRS 규정 배포판입니다.

또한 다음으로 해결해야 할 큰 돈 문제의 주제이기도합니다.

 

2. RMD가 나에게 어떤 영향을 미칩니까?

 

72 번째 생일 다음 해 4 월 1 일까지 RMD를 시작해야합니다 . RMD는 Sam 삼촌에게 퇴직을 위해 저축 한 동안 연기 한 세금 중 일부를 징수 할 수있는 기회를 제공합니다.

위약금이 엄중하기 때문에 이것들을 건너 뛰고 싶지 않습니다. 필요한 금액보다 적은 금액을 인출하면 부족분에 대해 50 %의 세금이 부과됩니다.

해당 연도의 RMD는 전년도 12 월 31 일 기준으로 계정 잔액을 연령과 관련된 요소로 나눈 값입니다. 이 요소를 배포 기간이라고합니다.

72 세에 배포 기간은 25.6입니다. 우리는 그것을 3.9 %에 해당하는 1로 나누어 백분율로 변환 할 수 있습니다. 150 만 달러에서 RMD는 $ 58,593.75입니다.

이는 상당히 보수적 인 수치이며 첫 해에 Bengen의 권장 4.5 %보다 적습니다.

그러나 나중에 RMD는 Bengen의 규칙에서 권장하는 철회를 초과 할 것입니다. 예를 들어 84 세의 RMD는 포트폴리오의 6.45 %에 해당합니다.

연간 인플레이션을 2 %로 가정하면 해당 연도의 Bengen 모델에 따른 출금 률은 5.71 %입니다.

IRS에 4 % 규칙을 따르기 위해 RMD를 줄여야한다고 정확히 말할 수는 없습니다. RMD가 적극적으로 비용을 절감 할 것이라고 가정해서는 안됩니다.

 Bengen의 모델이 절대 최악의 시나리오를 계획한다는 것을 기억하는 것이 유용 할 때입니다.

평균적인 금융 환경에서 주식 중심의 포트폴리오는 실제로 4 % 규칙에 따라 성장할 수 있습니다. 즉, 은퇴 한 날보다 더 많은 돈으로 죽을 수 있습니다.

주식 시장의 평균 장기 수익률이 7 %라는 점을 감안할 때, 이는 인플레이션에 맞게 조정 된 것입니다.

 온라인으로 RMD 계산기를 사용하여 자체 시나리오를 실행하여 RMD가 포트폴리오에 어떤 영향을 미치는지 살펴보십시오 .

3. 의료비는 어떻게 지불합니까?

 

의료비는 퇴직 예산에서 가장 큰 손실이 될 수 있습니다. 피델리티 (Fidelity) 연구에 따르면 평균 부부는 퇴직시 의료 비용으로 285,000 달러가 필요할 것으로 추정됩니다.

충격적인가요? 그 수치에는 장기 치료 와 관련된 비용은 포함되어 있지 않습니다.이 비용은 매달 최대 $ 7,500 이상을 추가 할 수 있습니다.

본인 부담 비용이 많으면 30 년 동안 네스트 에그를 늘리려는 계획을 쉽게 뒤집을 수 있습니다.

65 세 미만이고 공제액이 높은 건강 플랜이있는 경우 HSA에 자금을 투입 할 수 있습니다.

또는 다른 퇴직 계좌에 대한 기부금을 늘릴 수 있습니다. 또한 장기 요양 보험에 적합한 지 여부도 고려할 수 있습니다 .

이미 인력을 떠난 경우에, 당신이 당신의 65에 메디 케어를 신청하게 번째 생일. 그리고 당신의 지출에 보수적입니다.

RMD는 귀하가 인출하는 것을 의무화하지만 귀하가 지출 한 것을 의무화하지는 않습니다. 높은 저축 예금 계좌에 여분의 현금을 따로두고 놀라운 의료비를 충당하기 위해 사용하십시오.

4. 퇴직에 대한 공식은 없습니다

퇴직자에게는 규칙과 예측이 풍부합니다. 그러나 실제 생활은 예상을 벗어난 시나리오를 제공 할 것입니다.

최선의 준비는 가능한 한 저축을 억제 한 다음, 직원을 떠난 후 수단 내에서 잘 사는 것입니다.

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